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帮扶企业解难题创新引领铸佳绩2015-09-0907:51:27来源:(南宁)分享到：
目前，广西正努力打造“一带一路”有机衔接重要门户，构建西南及中南地区新的战略支点，珠江-西江经济带已上升为国家战略，泛北部湾区域经济合作，“双核驱动”“三区统筹”战略全面实施，沿边金融改革进程加快……这一系列利好政策和稳增长措施的效应将进一步显现，为广西金融创新改革、加快发展创造了有利契机和平台。
为积极适应经济新常态对银行工作提出的新挑战、新要求，柳州银行坚定信心，落实举措，立足于支持地方经济的发展，深化改革创新，提升服务质效，多措并举解决小企业资金难题，稳定实体企业生产经营；各部门、分支行通过创新包装特色产品，结合科技手段简化业务流程，开展政银企合作等手段，探索一条政银企三赢之路，切实解决企业在生产经营和项目建设中的突出困难和问题，将帮扶中小企业，稳定企业生产落到实处，也为广西经济又好又快发展注入新的生机与活力。
柳州银行成立于1997年3月，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，为柳州市当地龙头企业。截至2015年7月末，柳州银行已在广西设立97家分支机构，业务覆盖省内主要城市，同时在广西区内和广东从化发起设立了7家村镇银行支持当地涉农发展。
据悉，2015年上半年，柳州银行共向广西实体经济投放资金124.82亿元，其中投放贷款86.63亿元；至7月末，柳州银行各项贷款余额259.99亿元，比年初新增18.05亿元，增幅7.46，累计投放126.07亿元。截至7月末，贷款余额排名前五的行业依次为：批发和零售业，制造业，房地产业，建筑业，水利、环境和公共设施管理业，前五个行业贷款余额总计227.17亿元，占贷款总额的87.38，较年初增加11.99亿元，增幅5.57。其中，柳州银行重点支持涉农方面企业，截至7月末贷款余额49.14亿元，比年初增长了9.38亿元，增幅23.59，为促进广西实现“稳增长”作出了积极贡献。
小企业金融服务中心
灵活多样的小企业金融助力企业发展
柳州市金记猪肚鸡餐厅作为柳州市美食联盟协会成员之一，经营多年，生意稳定，知名度高，与供应商关系稳固，有较好的发展潜力。2014年该餐厅决定增设品牌旗舰店，但缺乏可以向银行贷款的抵押物，在初期资金筹措上遇到了难题，在柳州银行的贷款业务支持下，享受“协会速贷通”贷款方案优惠政策，申请了100万元贷款。金记猪肚鸡的营业额逐年增长，事业蓬勃发展，实现银企双赢的局面。
近年来，柳州银行不断升级金融服务，着力创新开发具有柳银特色的小微信贷产品。从2009年成立至今，小企业金融服务中心累计投放小微企业无抵押贷款81.2402亿元，累计发放户数1.6254万户；截至2015年5月末，小企业金融服务中心无抵押贷款余额17.896729亿元，贷款户数4207户，较好地支持了本地小企业的发展。
突破传统创新担保
为切实解决企业在生产经营中的突出难题，柳州银行小企业金融服务中心勇于突破传统信贷模式，创新小企业授信产品和担保方式，着力推进中小企业金融服务平台建设，消除中小企业在生产经营中的后顾之忧。
具体做法如下：一是突破传统信贷模式，转变抵（质）押品至上的传统理念，以客户现金流为核心，重点关注小微企业的生产经营状况和市场发展前景，充分挖掘小微企业客户在抵押物之外的核心价值和未来价值。二是在风险可控的前提下，不断创新小微企业授信产品和担保方式，满足不同层级的小微客户需求。该行在细分客户群体的基础上，采用担保模式创新、流程简化创新及渠道创新等多种形式，通过不同服务渠道或平台为小微客户提供个性化产品服务。
因地制宜灵活信贷
小企业遍布各个乡镇，涉及产业多而广，为提供小企业金融服务的金融机构提出了挑战和更多要求。
为了做好小企业金融服务，柳州银行小企业金融服务中心把小企业金融服务作为业务的重点，切实改善小微企业金融环境。小企业金融服务中心不单纯照搬他行经验，而是分析本地经济发展的实际情况，根据小企业生产经营实际，实行灵活的信贷政策；通过合理设定小企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小企业生产经营周期不匹配增加小企业的资金压力。通过灵活的信贷政策、合理设置贷款期限等多项措施，不断加大对小企业的信贷投入，增强小企业资金使用灵活性，切实缓解小企业贷款担保难问题。
互助合作银企共赢
2014年，柳州银行小企业金融服务中心与柳州市美食联盟协会率先合作，开展了基于“互助合作保证金”产品基础上的业务模式。因餐饮行业的特点，美食联盟协会成员获得贷款资金后，主要用于食材的采购、厨房设备的更新以及新店面的投资等。结合“预授信”机制，自推出“协会速贷通”业务以来，在柳州银行的帮助下，客户的营业额及利润均有了相应的提高，整体呈现良好的发展态势。
特别在风险防控及提升服务的要求下，重点推行“圈链会”模式，针对柳州美食联盟协会和飞鹅商圈推出了“协会速贷通”“商圈速贷通”等全新的小微金融产品。通过结合“预授信”机制，为小微客户提供多层次的立体金融服务，充分突显柳州银行小微产品“短、小、快、灵”的特点。“圈链会”模式的推广深受客户的肯定和好评。
柳州银行授信管理部
搭建银政企合作平台助力广西经济发展
柳州银行与柳州市工业和信息化委员会合作，开展了支持柳州市成长性中小企业信用贷款业务，累计发放成长性中小企业信用贷款5600万元；与广西柳州中小企业信用担保有限公司合作，开展支持柳州市引导中小企业信用贷款业务，发放“引导贷”3780万元；与柳东新区管理委员会、柳东财政局、招商局等政府部门联合创新出新的金融产品“助保贷”业务，发放“助保贷”贷款1150万元……银政企合作案例不断，凸显柳州银行解决贷款难的力度。
近年来，柳州银行与各级政府部门、行业协会、商会、市中小担保公司等机构合作，通过实施续贷政策、丰富贷款产品、改进管理机制等相关措施，积极探索风险分担机制，拓宽企业融资渠道，满足小微企业融资需求，搭建银政企合作平台，解决企业在生产经营和项目建设中的突出困难和问题，助推广西经济健康发展。
实施续贷政策
稳定企业生产经营
广西柳电电气股份有限公司作为第一批进驻柳州洛维工业集中区的企业之一，因购地、生产厂房建设以及货款回笼慢形成资金流动短缺，未能按期偿还其2014年在柳州银行办理的流动资金贷款。在贷款到期前，该公司提前向柳州银行申请循环流动资金贷款，担保方式延续原有担保方式不变。针对小微企业借助外部高成本搭桥资金续借贷款问题，柳州银行制定了以“循环贷”和限时办结授信业务为主的续贷政策，切实减轻企业还款压力。
为确保企业的生产经营，柳州银行推出了小微企业流动资金循环贷业务。循环贷业务针对的是流动资金周转贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业，旨在满足小微企业生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与其生产经营周期不匹配增加的资金压力。该项业务根据小微企业的主动申请，并通过新发放贷款结清已有贷款的方式，允许小微企业继续使用贷款资金，以达到减轻小微企业还款压力、稳定企业生产经营的目的。截至目前，柳州银行已发放循环贷1.034亿元。
为提高工作效率，减少小微企业时间成本，柳州银行要求对存量授信业务，借款人有续贷需求并且符合办理续授信条件的，尽职调查及各审批环节必须在业务到期前全部办理完毕，原则上要求在业务到期还款后3个工作日内放款。
丰富贷款产品
创新业务模式
柳州银行结合当地实际情况，立足小微企业的融资需求，推出小微客户专属的特色产品和便捷金融服务。
在风险防控和提升服务的要求下，针对柳州市美食联盟协会推出了“协会速贷通”小微金融产品；为有效盘活企业知识产权无形资产，提高企业资源利用度，推出商标权、专利权贷款；与市（县）妇联合作，推出“巾帼创业贷”；另外还推出了林贷通、涉农贷、桑蚕贷、商超贷、商农通、创业通、协会速贷通、商圈速贷通等具有特色的金融服务产品，并推行“预授信”机制，深受客户的肯定和好评。
据悉，柳州银行“微贷通”产品在全国495家银行业金融机构的851个参评金融产品中脱颖而出，成功当选“2014年服务小微企业二十佳金融产品”。“微贷通”产品突破传统信贷模式，转变抵（质）押品至上的传统理念，以客户现金流为核心，重点关注小微企业的生产经营状况和市场发展前景，充分挖掘小微企业客户在抵押物之外的核心价值和未来价值。
推出柳东助保贷
搭建政银企平台
为建设先进国家高新区、创建国家级柳州创新型特色产业园区，推进中小企业成长工程，柳州银行与柳州柳东新区管理委员会，柳东财政局、招商局等政府部门联合创新推出“助保贷”业务，通过以财政资金带动金融机构资金，创新中小企业帮扶新模式，搭建政银企合作新平台，解决企业在生产经营中的突出困难。
“助保贷”由柳州柳东新区管委会推荐，由企业缴纳一定比例的助保金和柳东新区管委会提供的专项扶持风险基金担保，由该行向柳东新区内有融资需求的企业提供贷款。广西天涌节能科技股份有限公司是一家拥有1项发明专利、9项国家级新型实用专利和1项外观专利的环保节能公司。截至2015年7月末，该公司在柳州银行总授信余额400万元，期限一年，全部用于补充流动资金。其中200万元为普通流动资金贷款，由柳州东城中小企业融资性担保有限公司提供担保；另外200万元为“助保贷”贷款，使用专利权质押方式操作。
柳东区财政局首批拨款500万元作为贷款铺底基金，扶持柳东区内的高新企业。企业只需提供50抵质押担保，剩余部分由柳州行和柳东管委按风险分摊比例平摊风险。“助保贷”业务既能有效控制风险，又解决科技型企业目前可抵押资产较少的情况，为科技型企业持续稳定的生产经营开辟新道路。
改进业务管理
强化激励机制
强化工作作风改进，不断完善激励机制，持续优化工作流程，进一步提升柳州银行管理效率。
在管理方面，柳州银行小企业金融服务中心建立差别化激励机制，根据业务规模、人均利润贡献等指标对业务中心定级，推动团队建设；成立内训师队伍，开展分层次、针对性强的培训，提升专业技能，同时重点开发客户经理、审查审批人员的培训课程。
在考核上，该行不断完善客户经理考核机制，通过正向激励和调岗清收等手段督促客户经理自觉强化风险防范意识；建立标准化业务流程，严格按照规章制度对相关人员进行问责；根据《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，修订规章制度，完善小微贷款尽职免责制度；培育“尽职免责、失职问责”的小微合规管理文化。
为强化营销激励约束机制，柳州银行小微企业金融服务中心制定了客户经理绩效考核实施细则，客户经理的绩效与其业绩及业务质量紧密挂钩；建立了客户经理“业务职级&管理职级”双通道发展渠道，以年度为调整周期，根据客户经理学历、工作经验、资质证书、业绩指标、专业能力、管理能力等维度，配套晋升、降级机制，充分调动客户经理拓展市场的积极性。
整顿服务收费项目
构建良好金融“新生态”
清理整顿不合理金融服务收费项目、换位思考降低企业融资成本……是目前柳州银行注重服务细节、不断提升服务水平的重要举措。
自2014年国家发改委、银监会联合下发《商业银行服务价格管理办法》后，柳州银行全面梳理现行收费项目，规范经营行为，调整并制定全行统一的收费价目名录，严格杜绝不合理的金融服务收费。目前柳州银行服务价格目录共127项，其中政府定价6项，政府指导价6项，市场调节价115项，涉及优惠、免费项目36项。同时制定小企业金融服务优惠政策，切实体现扶小助弱的商业道德。
换位思考，努力降低企业融资成本。首先柳州银行在办理抵押贷时，为客户办理最高额抵押手续，提高客户续贷效率，其次与担保公司协商，降低小微企业担保费用；对生产型、有真实贸易背景的服务型小微企业实行浮动利率定价机制，对与柳州银行合作情况良好的小微企业给予利率优惠。
申请短期再贷款
多渠道满足资金需求
柳州银行通过申请央行短期再贷款、发行小微金融债等渠道来拓宽多方面资金来源满足流动性需求，确保企业生产经营的稳定。
2014年柳州银行申请获得中小微企业和短期再贷款共6笔，金额累计40亿元，并于2015年2月新增获得支小再贷款2亿元，已全部发到小微企业，有效支持了小微企业的发展。为更好地帮助中小企业解决资金问题，柳州银行在获得人民银行给予的60亿元小微企业金融债的发行额度后，于2014年10月成功发行第一期小微金融债5亿元，有效拓宽了负债来源渠道，确保流动性的平稳。目前，柳州银行正在积极发行第二期小微企业金融债，金额25亿元。
今后，柳州银行将不断完善金融服务，优化业务流程，创新服务方式，提升小微企业金融服务技术水平，解决企业在生产经营和项目建设的突出困难和问题，帮扶企业度过生产经营的难关。
柳州银行来宾分行
缓解中小企业资金难题促进广西经济稳发展
支持批发零售业3.7099亿元，支持相关制造业（工业园区）8879万元，支持相关涉农行业2500万元……这是柳州银行来宾分行2015年重点支持行业的信贷投放情况，柳州银行来宾分行注重强化金融支持中小微企业力度，大力推行优质服务，缓解中小企业的资金难题，有力促进了广西经济的健康发展。
据悉，截至2015年7月末，柳州银行来宾分行贷款余额9.5039亿元，比年初新增2.6978亿元，增幅39.63，累计投放5.8995亿元，同比增加2.0975亿元，增幅56。
落实减费让利
帮扶企业发展
为积极响应国家关于商业银行进一步减少服务收费相关要求，切实减费让利，普惠民生大众，柳州银行来宾分行通过减项目、降比例、调利率等手段，降低小微企业贷款成本，切实做到让利惠民。
首先减少项目。客户除支付贷款利息外，无需支付评估费、抵押费等其他费用，最大程度为企业节省成本。其次降低比例。该行按照《柳州银行人民币贷款及贴现定价管理办法（试行）》等本行制度文件，适度降低农业、制造业、批发和零售业等实体经济行业的小微企业利率定价浮动比例。三是调利率。央行利率下调后，改行也相应下调了贷款利率，采取多种手段降低企业贷款成本。
推广“循环贷”
缓解资金压力
结合当地实际情况，柳州银行来宾分行以市场为导向、以产品为依托，加快金融产品创新研发，不断推出各种金融产品及服务，致力于为企业打造个性化的金融服务，解决企业的资金困境。
为有效缓解企业资金压力，降低企业“过桥”拆借资金的成本，柳州银行来宾分行充分运用本行特色为经营正常、但临时存在资金困难的小微企业设计推出“循环贷”产品，通过新发放贷款结清原有贷款的方式，使小微企业能够继续使用贷款资金，有效缓解企业资金难题。
优化审批流程
促进便捷服务
为提升对中小微企业的服务功能和效率，柳州银行来宾分行高度重视信贷服务体系，持续从简化流程、强化业务、健全职能、强化评委管理等方面着手，不断优化资源配置，促进便捷服务，实现小微企业服务管理专业化。
一是柳州银行实现差别化管理，简化小微企业贷款申请、审批流程。二是柳州银行围绕强化业务指导，提高效能的目标，持续建章立规，实施精细化管理。三是柳州银行健全垂直独立的风控架构及加强独立审查职能。通过对直接所辖的异地风险官强化管理，不断细化、明确异地风险官职责，实施目标明确的风险防控前移管理。四是加强专职评委管理，实施授信评审规范化、专业化、无纸化、远程评审。五是柳州银行为提高授信业务办理效率，今年5月下发《关于限时办结授信业务的通知》，对存量及新增客户的授信业务进行限时办理，提高授信业务办理效率。
搭建银政企平台
支持小微企业发展
柳州银行来宾分行积极加强与各级政府部门、行业协会、商会、市（区）中小担保公司等外部机构的合作，加强内外部联动，全力支持小微企业发展。
柳州银行来宾分行在深入了解全市中小微企业资金需求状况，对于抵押物不足值的企业，通过担保公司的担保介入，满足企业的资金需求。今年5月，成功与广西来宾中小企业信用担保有限公司签订合作协议，由原来担保倍数5倍放大至6倍，单户单笔授信额度500万元，增加至1000万元，通过与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题，有效地解决小微企业发展中的资金难题。目前与柳州银行来宾分行合作的融资性担保公司有3家，分别为广西中小企业信用担保公司、广西来宾中小企业信用担保有限公司、广西柳州中小企业信用担保有限公司。截至2015年7月31日，柳州银行来宾分行担保公司在保余额合计3.1382亿元，占总贷款33，在辖区与担保公司合作共支持中小企业贷款户67户，共计发放贷款3.3189亿元。行业涉及范围广泛，为来宾辖区内中小型企业发展起到积极的作用。
做精做细贷款业务
用足用好合意贷款
2015年柳州银行来宾分行的信贷政策是坚持“两小”定位，将所有新增合意贷款全部投向小微、涉农企业，用足用好合意贷款规模，坚持服务实体经济。
小微贷的“三个不低于”目标，一直是铁任务、钢指标。“三个不低于”目标即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。今年以来，柳州银行来宾分行深入开展市场调查和营销，对来宾市各地经济政策、行业布局、主流产业特点及民营企业特色产品适用范围等信息进行全面的了解和把握，加大小微企业产品的市场推广和宣传力度。主动与当地政府部门、行业协会、专业市场、担保公司等建立合作关系，结合当地经济特点和优势产业，优先选取当地政府扶持、与民众日常生活需求密切相关的“圈、链、会”客户集群进行集中营销与开发。同时积极参加来宾市政府、金融办、来华区管委、工商联举办的政银企推介会、银企座谈会。通过推介会、银企座谈会等合作努力解决小微企业信息不透明、资金困难等问题。截至7月31日，柳州银行来宾分行小微企业贷款余额9.37亿元。比年初新增3.58亿元，小微增速61，完成各项贷款平均增速153；小微贷款户数293户，小微企业获得率完成计划100。
据悉，柳州银行通过申请小微企业专项金融债、支小再贷款，并于2014年8月19日获得人民银行总行准予发行60亿元小微企业专项金融债的批复。柳州银行小微企业专项金融债、支小再贷款全部投向小微企业，并在利率上给予优惠，有效地缓解了中小企业在生产经营中资金方面的突出难题。截至2015年7月末，柳州银行来宾分行小微金融债贷款达245.5万元。
柳州银行河池分行
扶持中小企业稳定企业生产
中小企业因其资本的自有、自筹性，发展起步、技术改造的迫切性，一直是金融环境中资金需求较大的组成部分。
但正因为中小企业的起点低、资产少、经济实力不充足，使得其在贷款过程中因难以提供符合银行要求的抵押资产或经营情况而难以在银行获取较实惠的利率。
柳州银行河池分行就遇到了这样的企业，如环江毛南族自治县两家企业均成功入围广西民贸民品企业名单，因此在贷款时可以享受基准利率贷款的政策优惠；但企业之前借贷成本均高于基准利率，这无疑是增加了企业的生产经营负担和借贷成本。
柳州银行河池分行充分考虑企业资金难题，在结合企业实际经营情况后给予适宜的授信额度，向其发放基准利率贷款。一方面柳州银行河池分行分析预计到企业未来经营规模的壮大，及时在企业有需求的情况下进行扶持，能使企业在发展壮大后与柳州银行的发展更加密切；另一方面柳州银行河池分行通过“走出去”的工作的想法，认真发现河池当地中小企业的资金需求。虽说短期内看似为了发展客户而损失掉部分利润，但是从长远来看却能够获得更多与县区下企业合作的契机，在与客户的合作中获得单位存款、工资代发等综合收益，实现与中小企业共生存、同发展。
此次案例虽然只是柳州银行河池分行甚至河池金融业扶持中小企业众多案例中的一朵小浪花，但是柳州银行河池分行将继续坚持以“扶持中小企业，立足长期发展”为理念，从企业的角度及实际情况出发，切实解决中小企业在生产经营中的问题，更好地服务中小企业，促进广西经济和金融的健康发展。
截至6月末，柳州银行河池分行各项贷款余额13.226414亿元，其中涉农贷款余额6.296268亿元，占贷款总额47.6，涉农贷款余额较年初增加1.844796亿元，增速达41.44，高出各项贷款增速32.6个百分点，高出小微贷款增速28.29个百分点。
柳州银行公司金融部
多措并举巧解企业资金难题
“政银保”业务成为解决企业资金难题的“金钥匙”
开展“政银保”业务不仅能促进金融业务健康有序发展，还具有很强的普适性。
“政银保”业务有两种模式。一是政府、银行、保险公司三方合作，政府设立补偿基金、银行融资、保险赔付的信用贷款模式，有效解决了因无担保物或担保物不足的中小企业资金难题。另一种模式是政府、银行、担保公司三方合作，如“助保贷”业务，该种业务模式与第一种模式基本相同；截至2015年7月，柳州银行共为多户中小企业发放了约1500万元的“政银保”贷款，化解了企业在生产经营中的难题，满足了企业的资金需求。
供应链金融服务创新金融服务模式
供应链金融是商业银行根据产业特点，围绕供应链上的核心企业，基于交易过程向核心企业和其上下游相关企业提供的综合金融服务。
通过供应链金融服务，能够加快资金的周转，有效解决上下游企业的资金难题，同时降低企业融资成本。柳州银行从去年开始成立汽车金融部，深入研究汽车产业的特点，与主机厂建立全面战略合作关系，借助主机厂的信用为其上下游企业提供保理、三方签票、应收账款、动产质押等综合性金融服务，有效解决了上游主要零部件供应商和下游经销商的资金困难。2015年1-7月，柳州银行借助主机厂及整个供应链的信用，为上下游企业提供短期贷款5.95亿元，发放流动资金贷款2.65亿元，通过多方业务为企业提供了有效的资金支持。近期，柳州银行还与汽车融资租赁企业合作开展资产证券化业务，增加资金供给，满足购车者的需求，从而达到产销两旺的目的。下一步柳州银行将通过推动和参与设立汽车产业基金的方式，满足汽车企业多种资金需求，更加有效地解决企业在生产经营中的突出难题，实现多方共赢的创新金融服务。
扶持拟上市企业多渠道解决企业难题
拟上市企业是未来经济的生力军。柳州银行积极关注和扶持拟上市企业的发展，一是加强与柳州市金融办的合作，深入了解拟上市企业库内企业的需求，同时联合券商投行、PE、VC等同业金融机构，根据拟上市企业在上市过程中不同阶段的资金需求，提供多层次、多渠道的金融服务模式。下一步，柳州银行拟通过利率优惠、手续简化、创新业务品种等方式，满足拟上市企业的需求，与企业共同成长。截至目前，柳州银行已与多家拟上市企业开展深度合作，通过创新模式累计为其提供了约1200万元的资金支持。
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